独立準備

退職金は、自分で作るしかありませんフリーランス美容師の小規模企業共済・iDeCo入門

会社員として美容室に勤めていた頃は、退職金や厚生年金があるのが当たり前でした。しかし業務委託や面貸しで独立すると、その仕組みはすべて自分で用意する必要があります。とはいえ「何から手をつけていいか分からない」という方も多いはずです。

この記事では、フリーランス美容師の老後資金づくりの代表的な選択肢である「小規模企業共済」と「iDeCo（個人型確定拠出年金）」の違いと、始めるときに考えたいポイントを整理します。

独立したばかりの頃は、目の前の売上や集客のことで頭がいっぱいで、老後のことまで考える余裕はないかもしれません。それでも、退職金が自動的に積み立てられる会社員と違い、フリーランスは「何もしなければ、老後の備えはゼロ」のままです。今日から少しずつでも、仕組みを知っておく価値があります。

フリーランスには「自動で貯まる」仕組みがない

会社員には退職金制度や厚生年金があり、給与から天引きされる形で自然と将来の備えが積み上がっていきます。一方、業務委託や面貸しのフリーランス美容師は、加入するのが国民年金のみというケースがほとんどです。

独立して初めて気づくこと

独立直後にまず整理しておきたい保険・年金の全体像は独立後の保険と年金、何をすればいいで解説しています。この記事では、その中でも「老後資金をどう積み立てるか」に絞って見ていきます。

小規模企業共済は、個人事業主やフリーランスのための「退職金制度」に近い仕組みです。毎月一定額を積み立て、廃業時や引退時にまとめて受け取ります。

特徴	内容
掛金	月1,000円〜7万円の範囲で、500円単位で自由に設定・変更できる
税制メリット	掛金の全額が所得控除の対象になる
受け取り方	廃業・retirement時に、一括または分割で受け取れる
資金繰り	掛金の範囲内で低金利の貸付制度も利用できる

掛金がまるごと所得控除になるため、所得税・住民税の負担を抑えながら将来の備えを作れるのが大きな特徴です。

iDeCoは、自分で選んだ金融商品（投資信託や定期預金など）で掛金を運用し、60歳以降に年金または一時金として受け取る制度です。

ポイント：iDeCoも掛金が全額所得控除になる点は小規模企業共済と同じですが、運用成果によって将来受け取る金額が変動する点、原則60歳まで引き出せない点が大きな違いです。

「元本を確実に積み立てたい」なら小規模企業共済、「運用リスクを取ってでも増やす可能性を持ちたい」ならiDeCoを検討する、という選び方が分かりやすい入り口です。両方を併用することも可能です。

それぞれの特徴を、判断しやすいように並べてみます。

どちらも掛金が全額所得控除になるため、所得税・住民税の負担を軽くしながら老後資金を積み立てられるという共通のメリットがあります。

いずれの制度も、毎月の掛金は今の売上・生活費とのバランスを見ながら無理のない金額から始めるのが基本です。

今の所得と生活費を把握するまずは毎月いくら手元に残っているかを確認。

無理のない掛金を決める小規模企業共済は月1,000円から始められる。

確定申告で控除を忘れずに反映する掛金の証明書は毎年届くので保管しておく。

最初は「まだ早いかな」と思っていましたが、掛金がそのまま所得控除になると知って、月1万円から小規模企業共済を始めました。確定申告のときに控除額を見て、始めておいてよかったと感じています。
— 独立5年目のフリーランス美容師の実感

まずは今の所得を数字で把握することが第一歩です。日々の売上・経費の記録方法は売上管理のやり方もあわせてご覧ください。

この記事のまとめ

Salon Oneで日々の売上と経費を記録しておけば、今の所得がいつでも把握できます。無理のない掛金額を考える材料にもなります。

はい、両方に加入することも可能です。それぞれの掛金上限内で、無理のない範囲から始めることをおすすめします。

小規模企業共済は500円単位で自由に増減でき、収入が少ない月は減らすこともできます。iDeCoも金融機関により掛金の変更が可能です。

無理に始める必要はありません。まずは独立準備チェックリストで生活の土台を整え、収入が安定してきたら少額から検討するのでも遅くありません。

会社員が受け取る厚生年金と比べると、国民年金のみの受給額は少なくなる傾向があります。小規模企業共済やiDeCoは、その差を自分で埋めるための代表的な選択肢です。

小規模企業共済もiDeCoも「小規模企業共済等掛金控除」として申告書に記載します。毎年届く控除証明書を確定申告まで保管しておきましょう。